市面上寵物醫療險五花八門，既有汪星人、喵星人專屬保險，也有面向犬貓的通用型保險，年費也從一百多元到三千多元不等。（視覺中國/圖）
當醫療保險的對象不再局限為人類，越來越多的“鏟屎官”開始關注為“毛孩子”購買醫療險，以備不時之需。
2023年4月中旬，南方周末客戶端做過一次統計，52%的讀者投票贊成要給寵物買醫療險的理念。（具體詳見《為1.1億只寵物買保險：如何證明“我的狗是我的狗”》）但是市面上寵物醫療險五花八門，既有汪星人、喵星人專屬保險，也有面向犬貓的通用型保險，年費也從一百多元到三千多元不等。
6844萬寵物主該如何為1.1億只寵物犬貓選擇寵物醫療險？截至2023年5月15日，據南方周末記者不完全統計，國內已至少上線23款（共計53種不同價位）寵物醫療險產品，主要面向寵物貓、犬，針對其它寵物的異寵醫療險暫未上市。
其中，中國人壽、中國平安保險等多家險企在官網、官微、官方小程序的顯著位置介紹旗下寵物醫療險，亦有險企開通抖音賬號，試水直播銷售寵物醫療保險。
“市場表現才是保險公司的信心來源。”一位不愿具名的產品經理表示，有賴于AI識別技術和精算模型，如今險企已經不再過于頭疼“寵臉識別”和保險定價，寵物醫療險的市場表現將成為這個階段的風向標。
千元以下寵物險競爭激烈在各項指標中，“鏟屎官”可能最關心兩個數字：一是年保費——一年期的保險要花多少錢，二是對應的年保額——一年最多能報銷多少錢。
中國獸醫協會等機構聯合發布的《中國寵物醫療行業白皮書（2022）》指出，調研發現，在寵物醫療和保健方面，約89%的寵物主的月消費在1000元以下，更傾向于“經濟養寵”。
據南方周末綠色研究中心統計，23款寵物醫療保險產品中，21款年保費金額集中在1000元以內，這較符合上述報告所稱的寵物主“經濟養寵”消費習慣，但也側面反映出千元以下寵物醫療險市場競爭相當激烈。
具體而言，保費定價在1000元/年以下的寵物險中，分布在100-300元、300-500元、500-1000元這三種價格區間范圍內，占比為28%、29%、43%，相對應的保額在3000-12000元、3000-50000元、6000-50000元之間。
（梁淑怡/圖）
一些保險公司的寵物醫療險既包括1000元/年以下的，也包括1000元/年以上的選項，供不同需求的消費者選擇。
其中，定價最低的一款是華泰財險旗下的“京寵寶·初級”（銷售渠道為京東金融APP），年保費僅為96元，對應年保額為4000元；定價最高的一款是平安保險旗下的“平安愛寵PLUS·摯愛版”（銷售渠道為公司官網），年保費為3179元，對應年保額分別為基礎醫療30000元、手術治療20000元。
一般來說，基礎醫療指的是門診、處置、藥費、住院及護理費，手術治療指的是麻醉及手術費用。南方周末綠色研究中心注意到，至少有2款產品在條款中明確劃定了基礎醫療和手術治療的年保額。
值得寵物主注意的是，在年保額方面，不同公司規定細則不同。23款產品均規定了年保額的上限，以及單次事故最高賠付額，其中1款還額外規定了單病種累計賠付限額。
以“平安愛寵PLUS”產品為例，摯愛版套餐的單次事故最高賠付額達到最高11000元（基礎醫療1000元，手術治療10000元）；而由中國大地保險承保的三份寵寶保險套餐中單病種累計賠付限額分別為1000元、2000元、2500元。
（梁淑怡/圖）
起付線、等待期各有不同和人的保險一樣，寵物醫療險也有相應的起付線（或稱免賠額）和等待期，目的是約束過度診療、降低故意帶病投保的風險。
對于起付線，保險公司常見的做法是設置一個單一的金額，大約在200-500元，也就是說超過200-500元的寵物診療費用部分才能按規定比例報銷。
市場上也有注明“0元起賠”的產品，不過這類產品的年保費相對較高。23款產品中一共有53種不同價位的組合，其中10種標明手術治療0元起賠，另外還有10種不區分普通治療或手術治療，全部0元起賠。例如，“平安愛寵PLUS”三款價位的皆為“0元起賠”，年保費分別是1431元、1908元、3179元。
對于等待期，23款產品中有5款產品直接規定等待期為30天，這就意味著在這個期限內寵物如果發生疾病去寵物醫院看診，難以用保險報銷。此外，保障期限為30天的一款產品和3個月的一款產品，等待期均為7天。
18款產品對寵物的不同疾病類型規定了不同的等待期。例如一般疾病的等待期通常為30天，意外傷害的等待期為10天，癌癥、口腔疾病、眼科疾病、良/惡性腫瘤類疾病、生殖泌尿疾病、結石以及其他慢性疾病的等待期均為90天。
以騰訊微保平臺中國大地保險承保的一款寵物醫療險為例，該產品的等待期為意外7天、癌癥及口腔類90天，其他疾病30天。
（梁淑怡/圖）
（梁淑怡/圖）
太老太小都不保值得注意的是，不是所有貓犬都能享受寵物醫療險。
從投保年齡來看，23款寵物醫療保險產品中，每一款都嚴格限制了投保年齡，2-3月齡以下和8-10周歲以上的寵物都將被拒之門外，即“太老的不保，太小的也不保”。
“如果（年齡）太小，其實這類寵物還難以進入市場交易，正常來講三個月以上的寵物，已打好各類疫苗，才能進行交易；而太老的寵物，顯然各類疾病發生率較高，所以也不太符合保險產品的定位。”前述產品經理解釋。
23款產品中，被納入保障范圍最多的是日常疾病和意外傷害，如皮膚病、傳染病、胃腸道疾病和呼吸道疾病等；被納入保障范圍最少的是先天性疾病和遺傳性疾病，只有1家險企指出保險可覆蓋遺傳性疾病。
（梁淑怡/圖）
保障地區和定點醫院南方周末綠色研究中心發現，23款醫療保險中的18款寵物醫療險都是全國可保（不含港澳臺），定點醫院的保險比例高于非定點醫院。
（梁淑怡/圖）
個別保險公司指定了保障地區，一般來說都是直轄市或省會城市等經濟較為發達、人口較為稠密的地區。比如中國人壽旗下的寵物狗專屬險“汪安心”，該產品僅能在北京市、天津市、福州市、濟南市、鄭州市、上海市、石家莊市等地銷售。
“本保險合同定點寵物醫院將結合醫院服務能力等進行動態調整，寵物就診前可聯系我司客服進行就診預約、咨詢，避免醫院調整給您帶來不便。”和絕大部分寵物醫療險類似，“汪安心”也劃定了定點醫院的范圍。
區分定點醫院和非定點醫院很有必要，既能讓保險公司摸索出一套審核機制、避免無序收費，也相當于給寵物主篩選出優秀的寵物醫院。
不過，不同保險產品的定點醫院范圍有大有小，寵物主購買寵物險之前需提前瀏覽，確定居所附近是否有合適的定點醫院。以“汪安心”為例，其確定的定點醫院里，北京市僅有16家機構，分布在10個行政區，對于不住在定點醫院周邊的寵物主，可能不太方便。
不同險種所覆蓋的定點醫院也有區別。例如，支付寶平臺與眾安保險合作推出的寵物醫療險中覆蓋的定點醫院，就與微信平臺與大地保險合作推出的寵物醫療險所覆蓋的定點醫院部分存在差別。
具體而言，23款產品中，16款寵物醫療險的規定是非定點醫院的賠付比例略低于定點醫院，幅度在20%-40%。但是也有7款產品（涉及11種不同價位）直接規定，非定點醫院的賠付比例是0，也就是說，寵物主必須到定點醫院看診才可賠付。還有4款產品未對非定點醫院賠付做出說明。
（梁淑怡/圖）
“不知情開通被扣費”投訴占比高截至2023年5月15日，直播短視頻數據分析平臺“蟬媽媽”電商數據顯示，2021年以來，抖音平臺共上架8款不同的寵物醫療保險，直播銷量前三的分別來自眾安保險和泰康保險，總銷量分別是5.25萬～8萬件、3000～5750件、1000～2500件。
此外，泰康保險、平安保險、大地保險也開通了抖音賬號，相關寵物醫療險產品被納入線上保險店鋪，實時電商銷售數據分別是：2167、1.0萬+、372件。中國人壽、陽光保險集團、太平洋產險僅開通抖音賬號，消費者還不能通過平臺購買旗下寵物醫療險。
寵物醫療險受追捧之下，亦有各類投訴產生。
（梁淑怡/圖）
南方周末綠色研究中心研究員在黑貓投訴平臺上搜索“寵物醫保”關鍵詞，發現消費者比較多表示自己在不知情情況下被自動扣除了寵物醫保費用，要求支付平臺退款。也有投保人反映按照賠付過程報銷時，無法聯系到客服，長時間沒有得到回復。
此外，多位購買過寵物醫療險的寵物博主表示，國內寵物醫療險在寵物識別、賠付流程、服務等方面和海外略有差異，會讓消費者產生疑慮。
“國外保險公司大多可以通過芯片快速辨認寵物身份，從而辦理理賠手續，寵物主不需要提供過多繁瑣的材料，主要由寵物醫院和保險公司直接對接。”一位博主說。另一位博主表示，盡管目前寵物醫療險費用比海外低不少，但保障也不怎么完善，比如國內寵物保險基本規定了具體的定點醫院，當因為距離遠等種種原因無法帶寵物去到相應的定點醫院治療，就會無法報銷或者報銷比例較低。
從長遠來看，養寵物的人越來越多，并且視寵物為重要的朋友甚至是家人，愿意為寵物的健康和平安付出時間和精力，未來也勢必會有更多滿足養寵需求的寵物醫療險進入大眾視野。
南方周末綠色研究中心研究員 黃思卓 南方周末實習生 趙文青 劉萬鴻 李一釩
