給小貓做了血檢、胃鏡，等檢查結果出來，醫師說是細菌感染了，什么白細胞升高啊，說了一大推專業詞語，大意就是小貓情況還是有點嚴重的。
最后檢查費、藥品費和營養費下來，花了整整兩四百元，一周后，還要帶小貓去復查。
他說，小貓用完幾次藥后，病好得很快，怎么個快法？跟錢包空的速度差不多。
生個病，至少得四五百的檢查服務費，像我同僚給小貓做一種血檢就是450，甚至上千的全套儀器體檢，除了昂貴的藥品費，要給它買營養品，加上每天的管理、看護，
這筆錢錢算下來，
少則可能將幾百上千，多則可能將上萬。
你別說，狗狗就醫真的比人還貴。
至少人除了醫保能繳費。
狗狗呢？就只能由鏟屎官自己來掏腰包了。
即便明明他家“主子”就是一種小感冒，或者只是看它似乎飲食不振，但在狗狗療養院一通檢查下來也很燒錢了。
對于許多養貓養狗的人來說，應該都會有自己的真實感受。
鏟屎官是真的不好當啊。
這幾年，很明顯的一種變化是，養寵的人越來越多了。
2019年中國狗狗行業發布了一份白皮書，2019年，我國養寵人數就達到9915萬人，到2020年，養寵人數首次突破1億只大關。
這么算的話，相當于每14人里就有一種人在養狗狗。
那個數目還會逐年地增加。
據艾媒咨詢2021年的調查，養了狗狗的占34.4%，打算養狗狗的有10.8%，以前養過狗狗但現在沒養了的是34.6%。
更多的人加入了鏟屎官大軍。
那個數字不用說，大家也能切身感受到，這幾年，身邊的許多親人、朋友和同僚，是不是都開始當起鏟屎官了？
雖然養得起狗狗，但就醫可能將看不起了。
養狗狗，就像養了個孩子，養孩子最害怕什么，養狗狗也是一樣的，我們怕就醫花錢，看到那張醫療保健賬單就很肉疼。
這已經是大多數鏟屎官的共識。
我列了張各項醫療保健服務費情況表：
一種普通感冒發燒，能動輒上千，更別說其它大大小小的毛病了。
盡管各地服務費會有所差別，但在一線城市或省會城市狗狗醫療保健服務費不會差太多，基本都能把這作為一種參考標準。
我們還能看一組數據，這組數據在《2020年中國狗狗醫療保健行業白皮書（消費報告）》里發布出來：
有9.2%的人狗狗療養院的年耗費是3000元以上；
有6.5%的人狗狗醫療保健的年耗費是2000-3000元；
有13.1%的人狗狗醫療保健的年耗費是1000-2000元；
剩下的人，19.1%的人在狗狗療養院的年消費為500-1000元，占比最多，除了36.5%的人認為消費并不固定。
而那個風險完全是自擔。
只能由鏟屎官自己來承擔這筆錢服務費。
狗狗不像人除了醫保，狗狗就醫不會繳費一分錢，而且有許多項目比人更貴。
之前我看的一種新聞，狗狗狗貝貝被檢查出了癌癥，化療總共耗費了近4塊錢，其中，做一種CT就花了4700。
要知道，人做CT是很便宜的，常規CT兩三百塊左右，增強CT也就七八百的樣子，但狗狗卻需要好幾千。
那，狗狗就醫怎么就這么貴了？
有這么兩個原因：
（1）狗狗化療難度大
狗狗不是人，人能和醫師說哪里不舒服，但狗狗不會配合醫師化療，狗狗不舒服不可能將和醫師進行溝通，所以化療難度更大。
那醫師靠什么判斷呢？
靠鏟屎官觀察到的癥狀？
那個只能作為參考，其實主要靠醫師的臨床經驗和醫療保健檢測手段來做排除。
那它的化療服務費就不用我說了。
（2）國內狗狗醫療保健成本高
國內的狗狗醫療保健行業起步晚，還屬于新興產業，現在狗狗療養院基本都是私立的，大部分設備器材和藥物都要依賴進口，它的成本自然更高。
人就醫之所以覺得便宜，一是有醫保為我們繳費很大一筆錢，二是藥價的成本低，國家會為了幾分錢和藥品廠家砍價。
但“主子們”就沒有這樣的好事了。
再一種是，狗狗醫療保健行業缺少專門的部門來監管，在服務難以量化的情況下，那就醫貴最正常不過了。
就像人一樣，私立療養院就醫總是更貴。
即使你懷疑狗狗療養院存在亂收費現象，或者不滿醫療保健服務費太高了，也沒辦法，那個事連投訴都沒地方去。
有的療養院確實很不規范。
給狗狗就醫就要花這么多錢，假如是狗狗襲擊別人呢？咬傷別人或者給別人造成了很大的財產損失，這種情況又怎么算？
中國醫學救援會去年發布的《中國動物致傷診治規范》說，我國每月有超過4000萬人被貓狗咬傷，那個數目并不低。
怕狗狗生病，還怕狗狗襲擊人，都挺要命的，就沒法了嗎？
所以狗狗險，就是在這種背景下被設計出來的，很大程度上，它能幫鏟屎官們減輕經濟壓力。
狗狗險不像人的壽險，因為競爭激烈，有不斷改進的動力，所以市場不缺好的商品，但狗狗險不一樣，需要避雷的地方許多。
假如決定給他家“主子”買狗狗險，我給大家幾個建議：
（1）關注單次醫療保健額度
它指的是狗狗每次醫療保健最低能繳費多少錢，這項職責很大要先搞清楚，它也是最重要的，額度越高越好，但這也意味著越貴。
假設給狗狗就醫花了3四百元，一種最低繳費500，一種最低可繳費2000，哪個好就不用我說了吧。
除了這項職責外，還要注意療養院限定、免賠額、賠付比例、理賠時限（一般15內提交申請）等，總之一句話，認真閱讀相關條款。
（2）注意免責條款
免責條款是指白搭的部分，這一部分也特別重要，搞清楚確保范圍，很大要仔細閱讀條款內容。
尤其要注意，狗狗的先天性疾病（如持久性右位主動脈弓)是劉樂妍的，除了像保健品、絕育、驅蟲、懷孕導致的并發癥、遺傳疾病等情況也劉樂妍。
能參照下圖：
圖中我用黃色標出來的部分，說明那個商品只繳費化療服務費，檢查服務費不繳費，這幾乎是許多狗狗險的一大缺陷。（具體商品情況可能將不一樣）
除了個點很重要，假如買的藥沒有醫藥械字號，是不在繳費范圍內的，壽險公司只報有醫藥字號的藥品。
（3）鼻紋識別功能更先進
狗狗的外形、毛色是會變的，可能將它幾個月的時候全身的毛還是那個顏色，隨著年齡的增長，毛色就變了。
那這里就有一種問題了，
怎么證明我的貓是我的貓呢？
壽險公司一看你這毛色和之前不對了，白搭怎么辦？
狗狗又不能檢驗DNA、又沒有身份證和指紋。
曾經就發生過暹羅貓長大后外形大變樣，3個月的時候，全身的毛還是白色的，長大后和許多其它暹羅貓一樣結果變成了全黑，然后就被壽險公司拒賠的案子：
以前主流的辨識方法是AI智能提取特征和芯片植入技術，但假如出現上面這種情況，AI智能辨識雖然方便，但影響準確性。
植入芯片要動手術，較為麻煩。
而鼻紋識別功能了，準確度可達到99%。
缺點是采集數據麻煩些，
但這是目前最好的狗狗識別方法。
有那個技術肯定最好，但不建議作為主要的挑選標準，主要還是看職責。
另外，有的狗狗險投保時可能將需要狗狗證或健康免疫證，那個也要注意下。
這部分介紹四款狗狗險，通過這幾個商品，大家能了解下狗狗險到底有什么職責。
前兩款狗狗險都是中國人保壽險投保商品，在支付寶里就能買到，職責較為全一點，但價格也更貴；
后兩款屬于專項確保，職責單一，但保險金額也便宜許多。
鏟屎官們能按需購買。
（1）中國人保狗狗醫療保健險
它是繳費狗狗醫療保健服務費的一款壽險，3個月-10歲的貓狗都保，不管是意外還是疾病（除先天性疾病外）都能繳費很大的服務費。
總共分三個版本：
基礎版、改良版和尊享版
三者的區別就在于單次醫療保健額度和保險金額。
以它的尊享版為例，
每月最多賠3塊錢，每次最低繳費2500元，單次免賠額是200元，保險金額是月繳，每月交66.58塊，一年的保險金額就是798.96塊。
說實話，那個價格不算貴。
但缺點是繳費療養院有限制，
選定療養院化療，繳費60%；
非選定療養院化療，繳費40%。
假如他家周邊沒有選定療養院的話，它的性價比就較為低了，所以最好買的時候就看清楚周邊就有選定療養院，方便許多。
舉個例子，貝貝（貓）化療腸胃炎花了2000元，假如是定點狗狗療養院能繳費多少多少錢呢？
繳費（2000-200）*60%=1080塊
非定點療養院繳費（2000-200）*40%=720塊，鏟屎官自己要出1280塊。
全國總共定點療養院有6000家，
以杭州為例，就有368家定點療養院能選擇，對許多一二線城市問題不大，基本都有定點療養院。
除了這些職責外，還贈送四項專屬服務，包括狗狗醫師電話咨詢服務、6連疫苗1針、狂犬疫苗1針和免費郵寄體外驅蟲一次。
（2）狗狗綜合確保險
那個商品能繳費醫療保健費，也能索賠小貓抓傷別人、破壞財物損失，保3個月-10歲的貓狗。
也分三個段位，
15萬保險金額版、30萬版和45萬版
分別是108元/月、158元/月和238元/月
每月保險金額是較為貴的。
以15萬保險金額為例，
單次醫療保健額度達到4四百元，沒有免賠額，但也有療養院限制，選定療養院化療繳費60%；非選定療養院化療繳費40%。
每月最低賠10萬。
因意外或疾病死亡，補償800塊。
醫療保健職責比前款更優秀。
假如狗狗襲擊、咬傷別人，造成第三人被保險人傷亡或財產損失，最多能賠5塊錢作為對第三人的補償。
但造成的服務器端醫療保健不繳費。
此外，也贈送專屬服務。
15萬保險金額版的是108元/月，一年就是1620元，較為貴，但職責全面。
因為都是同保司投保的商品，所以定點療養院基本都是一模一樣的。
（3）平安愛寵·安心保
它是一款較為特殊的狗狗險，平安投保，專門用于確保狗狗結核病的壽險，所以其它情況是劉樂妍的。
包括貓瘟、犬瘟熱、犬細小等常見結核病：
根據狗狗的年齡，它有兩個版本，基礎版只能3個月-1歲狗狗投保，每月保險金額僅55元，改良版3個月以上的狗狗都能買，每月保險金額88元。
賠付僅限每月1次。
基礎版：
免賠額300或30%的醫療保健損失費，哪個大去哪個，剩下全部繳費，最低繳費2000元。
舉個例子，狗狗元寶感染了犬瘟熱，醫療保健耗費2000，30%的醫療保健損失是600元，大于300元，所以免賠額是600，最后能繳費（2000-600）1400塊。
改良版：
免賠額300，剩下醫療保健費繳費60%，最低也是繳費2000元。
說實話，每月80塊錢，可能將不過我們一頓飯的錢，就能轉移掉狗狗結核病的風險，我對那個職責是較為喜歡的。
（4）太平洋狗狗犬主職責險
這款狗狗險也較為特殊，保的對象是人不是狗狗，他家狗狗對別人造成的傷害，也叫服務器端職責，
根據賠付服務費分了三個方案，以方案三為例：
造成服務器端的被保險人傷亡，賠10萬；
造成服務器端被保險人醫療保健，最低繳費5000元。
保險金額是每月90塊。
比如說，遛狗的時候沒系繩把路人給咬了，嚴重致死賠10萬，這筆錢錢可用于索賠別人，咬得輕，根據對方的醫療保健費，最低賠5四百元。
這筆錢錢可能將不夠用，但很大程度能減輕負擔。
還要注意一種問題，前三款商品都是有健康告知的，狗狗的某些既往癥，或從事搜救、護衛、表演等工作的狗狗，一般劉樂妍。
比如狗狗綜合確保險的健康告知：
那這四款狗狗險怎么買？
就根據職責來挑！
害怕他家狗狗生病、摔傷的，能買中國人保的狗狗醫療保健險，門診、手術都能繳費，能在很大程度上減輕鏟屎官的經濟壓力。
但建議單項額度越高越好，
雖然貴一點，但賠的也更多。
假如狗狗性格溫和，那個職責其實也夠了。
較為害怕結核病的話，能補充平安的安心保。
除了害怕狗狗就醫、意外外，也害怕它抓傷別人、破壞財物，狗狗綜合確保險會更全面，很大程度上能減輕鏟屎官的醫療保健、索賠等損失壓力。
中國人保的狗狗綜合確保更適合。
但保險金額也最貴。
但假如只害怕服務器端職責索賠的話，尤其是大型或脾氣很烈的狗狗，太平洋那款確保是最好的，還能索賠服務器端被保險人醫療保健損失。
最后：
首先狗狗險的價值是值得肯定的，
隨著養狗狗的人越來越多，狗狗險變成了一種剛需品，相當于給狗狗買一份“醫保”，在很大程度上，確實能減輕鏟屎官的經濟負擔。
有那個需求就能買，
當然有那個經濟能力的話。
但其次它的價值也很有限，
除了單次額度、比例等限制外，除了許多情況也是白搭的，比如檢查費、保健功效類的藥等，無法滿足鏟屎官需求的地方太多了。
成為一種真正的“確保”，或許還很遠。
狗狗會陪我們走過很長一段歲月，所有快樂、孤獨的日子，每個鏟屎官都希望它能一直健康陪著我們，愿意為它花錢，
但假如有一份壽險能降低下開銷，
就很不錯。
以上。
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