最近，身邊很多「鏟屎官」來找我問了寵物保險的事情。考慮到大家可能也有這個需求，于是，有了這篇文章。
寵物看病太貴了
在看2019年中國寵物行業白皮書的時候，我發現養寵痛點里的第二名就是「給寵物看病貴」，比例高達43%。
為了驗證這一點，我跟幾位鏟屎官聊了聊，他們紛紛表示認同。
比如隨便做個檢查就兩三千，醫生嚇唬我男朋友，說感覺心臟有問題，得拍x光，咔咔刷卡。
我最喜歡貓咪鐵錘的媽媽也表示，鐵錘花了好多錢，它有時候會吐，每次吐都得排查一圈。
花費最多的是小白的媽媽，當時小白不小心吃了異物，光帶著各種檢查就用了一個星期，嗯，最后刷了五位數～
我又以「寵物醫保」為關鍵詞在微博搜了搜，呼喚寵物保險的也有很多。
看來，寵物的醫療費用確實有點高啊。
寵物保險差異點
那大家千呼萬喚的寵物保險，到底有沒有呢？
實際上，這幾年已經陸續有寵物保險上線，產品的保障責任也集中在大家擔心的問題上。
目前，市面上的寵物保險主要有以下兩類：
一類是寵物醫療保險，主要是解決寵物貓和寵物狗的看病問題。
一類是寵物第三者責任險，主要是針對寵物貓狗襲擊或咬傷他人造成的風險。
由于各類產品有點繁雜，今天我們主要探討的是寵物貓的醫療保險。
為了方便大家理解下文，先放一張推薦產品表。
1、產品形式
我把市面上我能找到的產品都看了一遍，發現目前寵物醫療保險主要有兩種形式。
一種是買會員卡贈送保險形式的，比如寵城醫保、寵窩窩、太寵愛，會員卡由平臺銷售，保險由保險公司承保，這些平臺主營業務都是跟寵物服務相關的，所以應該是平臺跟保險公司定制的保險計劃。而且很神奇的是，我看到的這三家，背后的保險公司竟然都是太平洋……
還有一種是單純的保險產品，比如支付寶上的寵物醫療險，平安的愛寵醫保計劃。形式上跟我們平時買的保險是一樣的。
2、病種限制
除了產品形式不同，寵物醫療保險在保障責任上也有很大不同，病種限制是其中最大的差異點。
有的產品是有病種限制的，有的產品雖然沒有病種限制但是只保障疾病不保障意外，有的產品不限疾病和意外。就……我看著都眼花繚亂～
主要提一下有病種限制的產品。
跟其中一家公司了解產品的時候，他們提到，產品雖然有病種限制，但幾乎包括了全病種，最常見的貓傳腹、支氣管炎、胰腺炎都有，還贈送意外保障。不過，確實也有沒覆蓋的疾病，比如皮膚病，目前只保燒傷燙傷的皮膚病，像是貓癬、皮炎是不保障的。因為這類疾病復發性高，且治愈時間十分隨機，有的很快，有的長達三至四個月，對于理賠來說是麻煩的。
除了這些會被剔除的病種，有病種限制的產品還有一種情況會比較尷尬——
鐵錘媽媽說，有時候鐵錘吐了之后，去醫院檢查一圈，最后什么異常都沒有，醫生說可能只是吃多了。那，這……連疾病都算不上的話，就不屬于保障范圍內。
所以，對有病種限制的產品，也不能只看是否包含高發疾病，可以結合自己家或者別人家主子的就診情況，看是否實用。
現在寵物醫療保險并不成熟，產品處在從有病種限制到沒有病種限制迭代的過程中。因為這兩類產品保費差距不大，所以在產品推薦表里，我只放了一款有病種限制的產品。
對了，還得再提一句，即使沒有病種限制的產品，對于先天性和遺傳性疾病也是不保障的。
3、其他
除了這兩點，還有一些其他的差異點：
1保障地區。平安的兩款都是只在指定地區銷售的，問了他們的工作人員，以后會陸續在其他城市上線。太寵愛和支付寶寵物醫療險這兩款保障地區都是全國。
2指定醫院。指定醫院這一點，不同產品也有很大不同，有的是盡量精，比如平安會嚴選醫院，指定的只有幾家，有的是盡量全，比如大地的光北京指定醫院就五百多家。
3免賠額。大多數產品都是有免賠額的，平安愛寵醫保計劃是我看到的唯一一款沒有免賠額的，保費也比其他產品高了一個層級。
4賠付比例和單次理賠限額。扣掉免賠額之后，剩余的醫療費用再按賠付比例報銷，賠付比例在40%-90%不等。另外，還會有單次最高理賠額度。
5投保年齡。大多數產品是支持續保到八周歲，平安愛寵醫保計劃是我看到的唯一一款提到可以終身續保的-當然是在產品沒停售的前提下。
產品推薦與選擇
經過上面對差異點的介紹，大家對產品應該已經了解一二了。我再簡單寫一下產品特點：
平安萌寵保：這款產品疾病種類很少，但我還是放在推薦表的原因是，意外傷害保額高，而且扣掉免賠額之后，沒有賠付比例的限制。畢竟，我被小白一萬多塊的醫療費用驚到了……它可以保障4種貓傳染病-貓瘟/貓鼻支/貓傳腹/貓杯狀病毒病以及4類意外傷害-中暑/中毒/消化道異物/意外傷害事故導致的皮膚損傷、骨折、以及其他組織或器官損傷。適合擔心主子意外受傷的人投保。
平安愛寵醫保計劃：說實話，這是我覺得做的最用心的一款產品，支持終身續保，支持窗口直賠，沒有免賠額，嚴選醫院也很厲害的樣子。但，保費也是最貴的，比較適合預算充足的人群投保。
支付寶大地寵物醫療險：跟上邊那款比起來，這款就比較適合大多數人投保了，地區和醫院覆蓋比較全，性價比也比較高。值得夸的一點是，半年之前我看到的時候，單次理賠限額分別是300/800/1500，現在已經提升到400/1500/2000了。
太寵愛會員卡：對于這類會員卡，我不太喜歡的一點是，只有在購買之后，才可以看得到具體保障條款，在此之前只能看產品頁面和他們自己的文章介紹。不過，這款產品的賠付比例，相對上面那一款會更高一些。在會員卡這類產品中，算是做的比較早的，產品迭代也比較快。比較適合在意賠付比例的人群投保。
上述四類產品，差不多涵蓋了目前市面上寵物保險的大多數樣子，如果大家有比較推薦的產品，歡迎在留言區提名。
研究完這些產品之后，我最大的感受就是，這個市場真的還在不斷完善中。現在市面上的產品主要還是圍繞著寵物貓和寵物狗。兔、鳥、魚這些同樣常見的家庭寵物還沒有相對成熟的保險產品上線。而且，現在的保障責任可能并沒有我們理想中的那樣完美，但我相信，有需求就會有進步，未來一定會出現更多的產品。
最后，是寫這篇文章時采訪的鏟屎官們希望我能加上的部分。主子生病是件很燒錢的事情，養寵物也是一件需要謹慎思考的事情。就像投資一樣，要先充分了解需要承擔的風險。很多街頭的流浪貓狗，都是由于主人承擔不了醫藥費或者不愿承擔而被遺棄的。
每一個生命都值得被尊重和善待，我們想享受陪伴的同時，也要充分考慮是否可以承擔風險吶。
