已經不記得從哪年開始，身邊養寵物的同事、朋友越來越多，往寵物醫院跑的也都很勤，最近有同事購買了寵物險后成功理賠了，看某平臺上還有很多被拒賠的，所以決定寫一篇專門深度解讀寵物險產品，讓看到的人避免踩坑。
寵物險主要包括寵物醫療險、寵物責任險兩種，這一篇主要說寵物醫療險。
一、寵物醫療險是什么
寵物醫療險是針對寵物生病，進入寵物醫院治療所產生的費用進行理賠的保險，可參考人們的百萬醫療險。這類產品主要覆蓋寵物治病、手術產生的費用，可以減少寵物主人的經濟壓力。
二、為什么需要買寵物醫療險
這兩天咨詢了身邊養寵物的同事，有幾個例子可做參考：
同事A：養了一只法斗，平均一年因皮膚病、塌腰等問題進醫院三四次，花費5000左右，目前累計進醫院已花費10000+。
同事B：養了一只泰迪，病不多意外多，有一次撞玻璃上送醫院急診，花費3000+。
同事C：養了一只貓，從接到家到現在一年多，醫院花費2000+。
前同事D：養了一只哈士奇，在家偷吃巧克力，送醫院洗胃掛點滴，花費未知。從身邊的朋友們經歷可以看出，養了寵物的都會去到寵物醫院，概率非常高，花費也不少，需要寵物險產品來降低養寵物的花費。
根據調查報告，也得出了同樣的結論。
1.寵物發病率高
根據《2020年中國寵物醫療白皮書》的數據統計表明，平均每只寵物出現兩類以下病情，而嘔吐和腹瀉是發生率最高的兩種異常，尤其對于新手寵物主人來說，往往會一籌莫展直接去寵物醫院。
2.寵物治療費用貴
同樣來源的數據表明，截止到2020年統計數據時，有近一半養寵人年醫療花費在500元以上，1/3寵物主人每年需要花費1000元以上的費用在寵物醫療上。而眾所周知，寵物年齡越大，患病幾率越大，到現在的2022年，年花費金額肯定還會增加。
所以我們可以看出來，備一份寵物醫療險還是比較有必要的，尤其對于新手寵物主人來說。和同事聊天得知，去寵物醫院治病主要發生在剛養寵物的前一兩年，因為還不太會科學喂養，對寵物的脾性等不是很了解，所以去醫院次數比較多。另外一種是有部分寵物種類很容易生病，比如法斗，越純種的越容易生病，所以養這類寵物的跑醫院的頻次也很高。
因此很建議剛剛開始養寵物、純種犬貓的主人備一份寵物醫療險。如果已經很熟悉自己寵物的情況，比如皮膚病如何預防、再比如泰迪這種很不容易生病的品種，可以考慮不買，畢竟寵物險整體不便宜的還是。
三、寵物醫療險保障內容
我們大家都知道人身保險中有一個險種是醫療險，還有我們的醫保，都是在我們得病治療后，用醫院的發票、病例等可以申請醫療保險、醫保的報銷。
寵物醫療險和這個類似，保障的也是寵物的疾病，在給寵物治療后報銷寵物主人花的醫療費用。
1.寵物醫療費用
下邊是平安愛寵醫保的保險責任，我們可以看到寵物醫療險承擔的是因遭受意外傷害事故或因疾病，在-特定寵物醫療機構接受治療而實際支付的必須且合理的門急診醫療、手術醫療等費用。
非治療必須費用，比如營養品等，是不賠付的。當然這個具體賠付范圍在具體理賠的時候，還有部分限制，后邊詳細說明
對應的產品頁面可能是這樣寫的
2.其他服務保障
在售的主要保險產品一般都附加了其他的服務內容，比如送疫苗、寵物專屬醫生、洗澡美容等這些服務的。通常情況下這些服務不可選，買了保險這個屬于附贈。
需要提示的是：①只要服務使用了，后續即使不養寵物了想要退保險，也是退不了的。②犬貓的疫苗，最好先確認好打的是什么牌子的，前后打的最好是一家。
四、如何根據自身寵物情況挑選產品
每個人買保險都是為了預防風險，萬一真的有一天需要的話可以用到，所以需要一款適合自己情況的產品，這樣才能發揮最大作用的。這一塊詳細說明一下那么多保險產品怎么來選？
1.寵物年齡
不是所有年齡的寵物，保險公司都會承保，根據目前的情況，三個月到七周歲的寵物，保險公司承保的多，也有一些放寬到了兩個月到十周歲，在這個年齡范圍外的，就不是那么好找保險產品了。不在承保年齡范圍內投保的話，理賠的時候肯定是沒有辦法理賠的。
如果整好比如卡在現在7周歲了，想要投保，建議是選擇承保到10周歲的產品。
2.家附近寵物醫院是否支持直賠
從每家的保險產品理賠要求材料來看，一些產品理賠還是很復雜的，投保人很難搞懂，而且寵物險產品很多采用的是線上銷售，所以捋理賠材料要投保人自己來并按照要求提交，比較繁瑣，這時候如果寵物醫院可以直賠，省掉了很多自己的麻煩。比如下邊這個理賠的麻煩，如果是寵物醫院直賠，當場就可以搞定了。
內容來自知乎https://zhuanlan.zhihu.com/p/3490743293.優選免賠額低的
選擇免賠額低的原因是因為本身寵物險的報銷比例大部分是最高60%，然后如果免賠額再高的話，再去掉一些不能賠付的內容，就報銷不了多少錢了，所以免賠額一定要低。
目前通常來說免賠額為200元，有沒有免賠額，在其他情況都一樣的條件下，單次報銷差120元起。
五、可獲得賠付金額怎么算？
1.什么費用不賠付？
在保險公司的保險條款中，即使是因病去醫院治療的，有一部分費用也是報銷不掉的，比如支付寶上的寵物險明確列明了下列費用是不賠的，這是幾款產品中條款最為嚴苛的了，尤其是里邊的那個框，即使是為了治療所花費的飼證字、衛消證字藥品，也是不賠付的，其他幾款產品并沒有這么苛刻的要求：
除了這些外，先天性疾病、先天畸形這些也在不賠付的范圍內。
2.賠付金額計算公式
可獲得賠付金額為：-花費-免賠-不可賠付費用*賠付比例 得出來的金額與單次賠付上限進行對比，如果超過賠付上限，則獲得賠付上限的錢，如果低于賠付上限，則獲得計算出來的金額。
如果有具體案例不明白的可以私信咨詢
六、3家8款寵物醫療險橫向測評
可以先看一下整體對比情況，這幾個產品的免責條款都比較類似，所以不做對比了，可以看其他方面，下圖中：
1.橫向對比的結論：
想要低端版少花錢，大地和眾安的二選一，適合有養寵物經驗、平時得病就比較少的寵物想要中高端版，首選平安，很多醫院直賠理賠方便，報銷上限高，花費高時可以獲得不錯的報銷金額。2.平安愛寵醫保詳細解讀
最大優勢：有醫院直賠、尊享版沒有免賠額、手術責任最高賠付金額高、非直賠醫院理賠材料相對簡單
分為兩個版本，尊享版本相比無憂版去掉了單次200的免賠額，適合3個月-7歲的寵物投保，對年齡限制比較窄。只有定點醫院才可以報銷，但好處是很多定點醫院都可以直賠，減少了賠付手續，目前定點醫院覆蓋很全，下圖是定點醫院覆蓋城市，也就是這些城市的都可以投保。
投保的時候可以根據自己的位置篩選附近的直賠醫院。
非直賠需要的材料也是幾個產品最簡單的，只需要下邊的就可以：
保單號或有效保險憑證索賠申請書被保險人以及被保險寵物的身份證明文件寵物醫療機構的診斷證明、治療項目明細清單寵物醫療機構的醫療費用清單、發票-或其他保險人認可的醫療費用證明與確認保險事故性質、原因、損失程度等有關的其他證明或材料。3.支付寶·大地保險·寵物醫療險
相比平安的產品優勢是：非定點醫院可以賠40%，年齡放寬到了3個月-10周歲。
這款產品來說，比平安的便宜并不是他的優勢，因為他是在抬高免賠額、降低手術責任賠付金額的條件上降低的價格，所以從后續獲得賠付金額上來說，可以考慮199元版本。
這個產品有兩個缺點，一個是免責條款限制比較苛刻，上邊有提到，治療上的很多用藥它是免賠的；另一個是理賠要求的資料復雜，這款產品理賠需要：
1.投保人-寵物主身份證正方面照片或復印件2.寵物治療期間照片-如醫生檢查/抽血等能體現治療過程的1-2張照片3.寵物病例首頁及本次就診的病例頁-需包含寵物名、就診時間、診斷或確診疾病名稱，若為手寫病例需醫生簽字并由醫院蓋章；4.本次就醫的費用明細-需包含寵物名、就診時間、每項診療及每項藥品名稱及對應費用，若為手寫費用明細，則需醫生簽字并由醫院蓋章5.醫療機構開具的正規醫療發票-發票抬頭需為被保險人，發票日期與金額應與費用清單對應一致6.所有檢驗報告、化驗單以及處方單等其他醫療診斷證明-需包含寵物名、就診時間7.若診療過程涉及手術，另需提供麻醉協議/手術協議8.若治療醫院為非定點醫院，另需提供其營業執照、動物診療許可證和主治醫生的職業獸醫資格證9.投保人所能提供的與確認事故性質、原因等有關的其他證明和材料。看看這需要的材料，有的材料可能都不好弄啊，另外這材料準備和提交整理都需要花好大一番時間。
也正是因為這兩個缺點，有很多人在網上吐槽、投訴這款產品，買易賠難，搜一搜都很多黑料。
4.眾安寵物醫療險
優勢是比支付寶更便宜，年齡也是3個月到10歲可以投保。
相比支付寶的來說，低端版本的產品可以考慮眾安這一款，但是一定要注意的時候，他雖然寫了非定點醫院賠40%，但是如果要去非定點醫院一定要去之前給保險公司打電話問他們認不認可這個醫院提供的資料進行理賠，并錄音！！！
原因在于它需要的理賠材料是這樣寫的，必須要經保險人認可的醫療機構出具的資料：
1.保險合同憑證或保險單號2.被保險人的身份證明3.索賠申請書4.經保險人認可的寵物醫療機構的檢查報告、診斷證明5.經保險人認可的寵物醫療機構的醫療費用清單及發票6.動物健康免疫證和寵物準養許可證7.與確認保險事故性質、原因、損失程度等有關的其他證明或材料。另外眾安這款產品被曝出來，如果因為同一個病去醫院了，第一次賠了后第二次如果超過了對應單病種最高賠付金額就不給賠了，保險條款中我沒有查到這個說法，但是網友有這樣的投訴在可能確實有人遇到了。
七、如果出險的注意事項
作為寵物主人來說，我們都希望寵物一生平平安安，無災無病，如果真的需要去醫院，并涉及到后續保險報銷，一定要注意以下幾點：
提前查好醫院，最好直接去定點醫院，避免理賠時材料保險公司不認賬一旦涉及出險，第一時間給保險公司打電話報備，雖然既要帶寵物去醫院看病又要打電話比較麻煩，但是一定要第一時間打電話，才能減少后續的麻煩拍照、拍照、拍照，患病了拍照，去醫院路上拍照，治療過程拍照，全身照、正面照、側面照、主人和寵物合照等等，要全面，以減少后續理賠的麻煩。不要私自用藥，一切遵醫囑！！！最后，祝福天下所有的毛孩子身體健康，用不到寵物險。
寫在最后
我是二小姐說保 ，中立解讀保險，幫你找到合適產品。
有關于保險配置的問題，歡迎私信咨詢，助你買保險不踩坑。
