中國的寵物保險，大概在2010年前后開始出現，但是一直處于叫好不叫座的狀態，買單者很少，所以一直處于很動蕩的狀態，各個保險公司的產品都處于上架-->賣不出去-->下架的狀態，或者上架-->賣出去了-->理賠高-->入不敷出-->下架的狀態，惡性循環，因此作為普通大眾知道的人還是不多的。
現在經過了十來年的發展，并且隨著寵物鼻紋識別技術上線，解決了寵物身份唯一性認定的難題，寵物險已經日趨完善，目前寵物險主要包括寵物醫療險、寵物責任險兩種，這一篇主要說寵物醫療險。
一、寵物醫療險是什么
寵物醫療險是針對寵物生病，進入寵物醫院治療所產生的費用進行理賠的保險，可參考人們的百萬醫療險。這類產品主要覆蓋寵物治病、手術產生的費用，可以減少寵物主人的經濟壓力。
二、為什么需要買寵物醫療險
養寵物的人多害怕寵物生病、去醫院，一方面是因為毛孩子受罪，另一方面就是寵物治病真的貴。咨詢了身邊養寵物的同事給毛孩子治病的花費，都不低：
同事A：養了一只法斗，平均一年因皮膚病、塌腰等問題進醫院三四次，花費5000左右，目前累計進醫院已花費10000+。
同事B：養了一只泰迪，病不多意外多，有一次撞玻璃上送醫院急診，花費3000+。
同事C：養了一只貓，從接到家到現在一年多，醫院花費2000+。
前同事D：養了一只哈士奇，在家偷吃巧克力，送醫院洗胃掛點滴，花費未知。根據《2020年中國寵物醫療白皮書》的調查報告，也得出了同樣的結論。
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根據調查指出，平均每只寵物會出現兩類以下病情，而嘔吐和腹瀉是發生率最高的兩種異常，新手寵物主人在遇到異常時，往往會一籌莫展直接去寵物醫院。
2.寵物治療費用貴
同樣來源的數據表明，截止到2020年統計數據時，有近一半養寵人年醫療花費在500元以上，1/3寵物主人每年需要花費1000元以上的費用在寵物醫療上。而眾所周知，寵物年齡越大，患病幾率越大，到現在的2022年，年花費金額肯定還會增加。
所以我們可以看出來，備一份寵物醫療險還是比較有必要的，尤其對于新手寵物主人來說。
根據身邊養寵物的朋友情況，去寵物醫院治病第一種主要發生在剛養寵物的前一兩年，因為還不太會科學喂養，對寵物的脾性等不是很了解，所以去醫院次數比較多。另外一種是有部分寵物種類很容易生病，比如法斗，越純種的越容易生病，所以養這類寵物的跑醫院的頻次也很高。
因此很建議剛剛開始養寵物、純種犬貓的主人備一份寵物醫療險。如果已經很熟悉自己寵物的情況，比如皮膚病如何預防、再比如泰迪這種很不容易生病的品種，可以考慮不買，畢竟寵物險整體不便宜的還是。
三、寵物醫療險保障內容
我們大家都知道人身保險中有一個險種是醫療險，還有我們的醫保，都是在我們得病治療后，用醫院的發票、病例等可以申請醫療保險、醫保的報銷。
寵物醫療險和這個類似，保障的也是寵物的疾病，在給寵物治療后報銷寵物主人花的醫療費用。
廣告產品太多不知道如何選？保險條款太深奧看不懂？專屬保險顧問幫你解答！1.寵物醫療費用
具體保障的疾病包括-具體以保單條款為準：
腎臟病
癥狀表現：四肢無力、食欲減退、持續性嘔吐
這是一種很常見且很難處理的病癥。腎臟的主要功能是過濾血液、排除廢物及維持體內礦物質的平衡。腎臟的功能會隨著年紀增大而減退，逐漸出現腎衰竭的癥狀，亦稱為慢性腎衰竭，較常見於年老的貓狗。有時候也會在年輕貓狗身上發生，成因很多，例如天生腎臟在結構或功能上有不足，或患上急性腎衰竭，這都有機會因受毒素感染而引致死亡。
胃腸炎
癥狀表現：突然嘔吐及肚瀉、腸管黏膜出血
指寵物的胃和腸道發炎而導致嘔吐、腹瀉痛等。發生這種癥狀時，要注意家庭調養，避免再刺激敏感的腸胃，故建議選用易消化具有低殘留特點的食品，使寵物減少進食并舒緩寵物的腸胃;如果寵物的胃腸炎源於對食物反應不良，可盡量減少嘔吐和腹瀉的發生的食品，良好的飲食管理和藥物治療都對胃腸炎起到作用。
皮膚病
癥狀表現：整天搔癢、精神不振、不同部位皮膚見紅
家庭寵物貓狗常見的皮膚寄生蟲有兩種：疥癬蟲和毛囊蟲。疥癬蟲是傳染性，它們寄生在皮膚上導致掉毛，特別在手肘、耳朵尖，令貓狗感到痕癢，傳染性非常高;毛囊蟲不是感染的，正常動物皮膚上都有，當皮膚免疫系統較弱時，它的數量會突然增加便會造成脫毛及痕癢，特別是在腳和眼睛附近。如有需要，要以外用藥膏、營養補充劑和抗生素去治療。
趾間炎
癥狀表現：時不時舔一下自己的腳底、腳底紅腫干裂
趾間炎又叫趾間膿皮癥，也被稱為足皮膚炎。趾間炎常見的癥狀是狗狗在趾間或是腳部長出一顆小小的東西，剛開始像青春痘一般大，可是漸漸的會越變越大,可能里面會有膿、有血，或者有膿又有血，有些會腫得很大，有些狗會因為腫脹疼痛而不敢踏在地上，所以走路就會跛腳。癥狀可能只有紅紅的，也可能產生膿瘍等。要預防趾間炎發生最簡單的方法就是保持足部干爽，避免讓小狗常常弄濕腳腳，如果碰濕了，要徹底擦干，包括趾縫也要擦干或吹干 。
眼病
凸眼的西施、巴哥、斗牛犬等，容易有睫毛倒插的毛病。沙皮的頭部皺折多，容易眼瞼內翻。白色的貴賓、比熊和博美等，容易淚管阻塞，而有兩條明顯的淚痕。
呼吸道疾病
短鼻的北京、西施、巴哥、拳獅等，容易因為鼻子后縮，連帶氣管也轉個彎，容易喉頭麻痹，氣管萎縮，打呼嚕。
外耳炎
長耳垂過下巴的可卡，或是耳道內毛密集的貴賓、西施、北京、馬爾濟斯等等，容易因為耳道的通風不良而有外耳炎。
便秘
骨頭和肉吃大多，缺少運動的狗容易因便秘而食欲變差。
骨折
小型狗因為骨架小而脆弱，最容易骨折。
心絲蟲
戶外生活的狗，或蚊子多的地方，得到的機率比較大。
等等等無法窮盡。
以平安愛寵醫保為例，我們可以從保險責任中看到寵物醫療險承擔的是因遭受意外傷害事故或因疾病，在-特定寵物醫療機構接受治療而實際支付的必須且合理的門急診醫療、手術醫療等費用。
病種包括了全病種，具體包括
2.其他服務保障
在售的主要保險產品一般都附加了其他的服務內容，比如送疫苗、寵物專屬醫生、洗澡美容等這些服務的。通常情況下這些服務不可選，買了保險這個屬于附贈。
需要提示的是：①只要服務使用了，后續即使不養寵物了想要退保險，也是退不了的。②犬貓的疫苗，最好先確認好打的是什么牌子的，前后打的最好是一家。
四、寵物醫療險怎么選？
每個人買保險都是為了預防風險，萬一真的有一天需要的話可以用到，所以需要一款適合自己情況的產品，這樣才能發揮最大作用的。這一塊詳細說明一下那么多保險產品怎么來選？
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不是所有年齡的寵物，保險公司都會承保，根據目前的情況，三個月到七周歲的寵物，保險公司承保的多，也有一些放寬到了兩個月到十周歲，在這個年齡范圍外的，就不是那么好找保險產品了。不在承保年齡范圍內投保的話，理賠的時候肯定是沒有辦法理賠的。
如果整好比如卡在現在7周歲了，想要投保，建議是選擇承保到10周歲的產品。如果是年齡比較小的寵物，根據以下條件選擇適合自己情況的。
2.優選家附近寵物醫院支持直賠的
從每家的保險產品理賠要求材料來看，一些產品理賠還是很復雜的，投保人很難搞懂，而且寵物險產品很多采用的是線上銷售，所以捋理賠材料要投保人自己來并按照要求提交，比較繁瑣，這時候如果寵物醫院可以直賠，省掉了很多自己的麻煩。
比如這個產品的直賠服務：
如果沒有直賠的，選家附近有定點醫院的。
3.優選免賠額低的
選擇免賠額低的原因是因為本身寵物險的報銷比例大部分是最高60%，然后如果免賠額再高的話，再去掉一些不能賠付的內容，就報銷不了多少錢了，而寵物險保費并不低，免賠額低有助于獲得更高的賠付金額。所以免賠額一定要低。
目前通常來說免賠額為200元，也有沒有免賠額得產品，在其他情況都一樣的條件下，沒有免賠額得產品單次報銷最低比有免賠額得高120元起。
4.優選賠付掛號費等非治療性費用的
在看了很多產品之后，我發現寵物醫保在賠付的時候有很多坑，其中最主要的問題就是掛號費、出診費之類的“非治療性”費用的賠付。比如在支付寶的產品中“掛號費、出診費、急診費、住院費等不包含在賠付范圍內”。
但實際我們去醫院看病的時候，掛號費往往可能就需要大幾十塊錢，加上其它七七八八的診療費用，在醫保包含金額的之外，我們還需要支付不少的一筆費用。但是平安的保險里面是包含掛號費、急診費、住院費、處置費的，對于寵物主人來說就更為省心。畢竟一分價錢一分貨啊。
5.選免責條款、健康告知等符合自家寵物情況
一款產品的拒賠情況，一般都寫在了免責條款和健康告知中，當寵物在投保前就患有一些特定疾病、發生過一些意外情況等，可能會被保險拒賠哦；所以投保前一定擦亮眼睛來看一看平時不會注意的情況。。
比如一般的免責條款中都會寫明先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病不賠，這一塊各家大同小異。
各家條款有差別的是健康告知部分內容，比如下圖左邊的健康告知說明，被保險寵物在近六個月發生過骨折、脫臼、異物堵塞、腸套疊、腸扭轉、氣胸、血胸、膿胸、癲癇或中毒的，不承擔保險責任。右邊的產品健康告知中說明被保險寵物過去一年內發生過異物堵塞、腸套疊、腸扭轉、氣胸、血胸、膿胸、骨折、脫臼、癲癇或中毒的，不承擔保險責任。
所以這一部分要根據自家寵物的實際情況，選擇合適的產品。
6.選要求賠付的材料簡單的
比如以下兩款產品要求的理賠材料，你會選擇哪個呢？第二個中加粗的是相比第一款產品多出來要求的、更復雜的理賠材料，
平安愛寵醫保：
1.保單號或有效保險憑證2.索賠申請書3.被保險人以及被保險寵物的身份證明文件4.寵物醫療機構的診斷證明、治療項目明細清單5.寵物醫療機構的醫療費用清單、發票-或其他保險人認可的醫療費用證明6.與確認保險事故性質、原因、損失程度等有關的其他證明或材料。支付寶·大地保險·寵物醫療險
1.投保人-寵物主身份證正方面照片或復印件2.寵物治療期間照片-如醫生檢查/抽血等能體現治療過程的1-2張照片3.寵物病例首頁及本次就診的病例頁-需包含寵物名、就診時間、診斷或確診疾病名稱，若為手寫病例需醫生簽字并由醫院蓋章；4.本次就醫的費用明細-需包含寵物名、就診時間、每項診療及每項藥品名稱及對應費用，若為手寫費用明細，則需醫生簽字并由醫院蓋章5.醫療機構開具的正規醫療發票-發票抬頭需為被保險人，發票日期與金額應與費用清單對應一致6.所有檢驗報告、化驗單以及處方單等其他醫療診斷證明-需包含寵物名、就診時間7.若診療過程涉及手術，另需提供麻醉協議/手術協議8.若治療醫院為非定點醫院，另需提供其營業執照、動物診療許可證和主治醫生的職業獸醫資格證9.投保人所能提供的與確認事故性質、原因等有關的其他證明和材料。五、可獲得賠付金額怎么算？
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在保險公司的保險條款中，即使是因病去醫院治療的，有一部分費用也是報銷不掉的，比如大地寵物險明確列明為了治療所花費的飼證字、衛消證字藥品等都是不賠付的，平安愛寵醫保沒有寫明這個要求：
2.賠付金額計算公式
可獲得賠付金額為：-花費-免賠-不可賠付費用*賠付比例 得出來的金額與單次賠付上限進行對比，如果超過賠付上限，則獲得賠付上限的錢，如果低于賠付上限，則獲得計算出來的金額。
如果有具體案例不明白的可以私信咨詢
六、寵物險產品推薦
優選符合健康告知的寵物，優選推薦平安愛寵醫保，購買可直接點擊下方卡片
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分為兩個版本，尊享版本相比無憂版去掉了單次200的免賠額，適合3個月-7歲的寵物投保，對年齡限制比較窄。只有定點醫院才可以報銷，但好處是很多定點醫院都可以直賠，減少了賠付手續，目前定點醫院覆蓋很全，下圖是定點醫院覆蓋城市，也就是這些城市的都可以投保。
投保的時候可以根據自己的位置篩選附近的直賠醫院。
非直賠需要的材料也是幾個產品最簡單的，只需要下邊的就可以：
保單號或有效保險憑證索賠申請書被保險人以及被保險寵物的身份證明文件寵物醫療機構的診斷證明、治療項目明細清單寵物醫療機構的醫療費用清單、發票-或其他保險人認可的醫療費用證明與確認保險事故性質、原因、損失程度等有關的其他證明或材料。門診費用、掛號費都報銷
七、如果出險的注意事項
作為寵物主人來說，我們都希望寵物一生平平安安，無災無病，如果真的需要去醫院，并涉及到后續保險報銷，一定要注意以下幾點：
1. 提前查好醫院，最好直接去定點醫院，避免理賠時材料保險公司不認賬
2. 一旦涉及出險，第一時間給保險公司打電話報備，雖然既要帶寵物去醫院看病又要打電話比較麻煩，但是一定要第一時間打電話，才能減少后續的麻煩
3. 拍照、拍照、拍照，患病了拍照，去醫院路上拍照，治療過程拍照，全身照、正面照、側面照、主人和寵物合照等等，要全面，以減少后續理賠的麻煩。
4. 不要私自用藥，一切遵醫囑！！！
最后，祝福天下所有的毛孩子身體健康，用不到寵物險。
八、寫在最后
我是平安健康保，中立解讀保險，幫你找到合適產品。
有關于保險配置的問題，歡迎私信咨詢，助你買保險不踩坑。
九、延伸閱讀
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