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當下養寵人中，有個有意思的現象，就是自己生個感冒之類的小病都能硬抗，但寵物一有點風吹草動就跑醫院。因為寵物對于很多人來說，并不只是一只動物而已，從它們的代稱就可以看它們的地位變化，曾經是“花花”“歡歡”“咪咪”，如今是“主子”“兒子”。
當下養寵人中，還有個未解之謎：為什么寵物看病比人貴？有網友曬出給自家貓看病的賬單，掛號、檢查、醫藥費，一共1280元。從眾多網友的反饋來看，帶寵物上一次醫院，基本都需要四位數的花銷。
于是，針對“寵物看病貴”的問題，保險公司推出了相關的寵物保險產品，那么寵物保險要不要買呢？
01
寵物保險有哪些？
寵物保險是保險行業內的一條新興賽道，國外的寵物保險市場發展已初具規模。據美國媒體報道，2020年，美國寵物主人在寵物健康保險上的花費19.9億美元，參保的寵物有310956只。而根據《2021英國寵物保險市場：消費者調查保險》-UK Pet Insurance Market 2021: Consumer Research Report顯示，在2021年，50%的寵物主人為寵物購買了保險。
反觀國內，艾瑞咨詢《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》數據顯示，寵物醫療消費市場是國內寵物行業的第二大市場。截至目前，太平洋保險、平安保險、中國人保、大地保險、陽光保險、眾安保險都已進入這一領域，互聯網平臺支付寶、微保、京東金融也相繼加入。盡管如此，中國的寵物保險覆蓋率仍不足1%。
中國寵物保險覆蓋率不高，在一定程度上與相關保險產品稀少、產品保障范圍少有關。目前，國內保險公司提供的寵物保險大致可以分為2類：寵物責任險和寵物醫療險。
寵物責任險是賠償第三者損失的保險，只有自己的狗在咬傷路人，或者是弄壞別人的財產，例如家具之類，對遭受損失的第三者進行賠償。但是保險公司往往會有這樣的限制，“狗在沒栓狗繩的情況下不予賠付”“投保人的家庭成員、家政服務人員等不予賠付”“對投保人的家中發生的財產損失不予賠付”。因此，如果自家“毛孩子”性格溫順的，這類保險產品因為保障范圍有限而顯得雞肋。
寵物醫療險，即報銷寵物看病的花費。目前市場上的寵物醫療險的條款大同小異，首先，賠付比例從40%到80%不等。其次，大部分產品有免賠額，也就是說單次看病只有超過了免賠額，才受理賠付申請。最后，設有單次賠付限額和年累計賠付限額，這意味著，不管單次治療花費多少錢，最多也只能拿到單次賠付限額，雖然這一年內的看病的次數是不限，但是治療報銷費用超過年累計賠付限額后就不予理賠。
02
寵物醫療險買不買？
先說結論，可買可不買。理由如下：
以當下年輕“鏟屎官”喜歡購買的互聯網平臺售賣的寵物醫療保險產品情況為例，若文章開頭提到的貓主人購買了其中某款產品，且假設這次治療中的所有花費都被認定為是治療的必要支出，那養寵人能得到多少賠付呢？
從結果來看，寵物單次看病實際的花銷加上保險費用，和最初的看病費用相差不多。想要最大化享受到這份保險的權益，那么這只寵物必定是從小體弱多病，一年內會因為不同的病因看病多次。
要知道，保險所保障的是風險，是那些我們不可承受的損失。據艾瑞咨詢報告顯示，養寵物最大的開支是在寵物食品，而非寵物醫療，養寵人的家庭月收入大多在15000-30000元之間。因此，寵物醫療的費用對大多數養寵人來說，并不是最主要的支出，也不是不可承受的損失。
綜上而言，養寵人真正需要考慮的不是寵物保險賣不賣，而是仔細評估自己的經濟能力是不是能負擔寵物的所有開支——食品-主食/零食、醫療、服務-寄養/美容、用品-玩具/窩籠/餐具等。如果可以，那么寵物保險對你而言，可以看做是錦上添花的產品；如果不可以，那么還是謹慎決定要不要養寵物，不要希冀寵物保險能做到雪中送炭。
