當今社會年輕人壓力大、老年人常感孤單，與寵物為伴成為很多人喜愛的生活方式。但在享受心靈慰藉的同時，寵物“看病貴”問題一直困擾著“鏟屎官”們。記者在采訪中了解到，去醫院給寵物看一次病少則幾百元，動輒上千元。寵物醫療需求的激增給保險公司帶來新商機，不少險企爭相進軍寵物保險市場。在政府大力倡導擴大內需的當下，充分挖掘新興市場消費潛力，寵物醫療保險不失為保險業從供給側出發，深耕藍海市場的一種體現。
多家保險公司涉足“寵物醫療險”
《2020中國寵物醫療行業白皮書》數據顯示，全國犬貓數量已達到1億只，較2019年增長1.7%；消費市場規模也達到2065億元。在寵物消費細分品類中，寵物診療支出同比增長6.2%，增速最快；56.4%的寵物主認為“寵物看病貴”，這也是2020年最突出的養寵痛點
。
我國巨大的市場潛力甚至引發世界關注，國際知名咨詢機構弗若斯特沙利文預測，2023年中國寵物市場規模有望達到4723億元，未來幾年增速或維持在20%以上
。普華永道預測，在領養率提升和消費升級推動下，未來中國寵物市場規模會延續高速增長。
寵物醫療健康需求的快速攀升帶動了“它經濟”的崛起。一家寵物醫院的負責人告訴記者：“以每年的消費來看，除了常規的驅蟲、疫苗、洗牙等消費之外，還有其他的一些突發性的、急慢性疾病的消費，平均每年一只寵物的平均醫療消費大概是3000元。”養寵人士面臨的較大醫療費用支出，為保險行業提供了產品開發動力。目前，包括中國人壽、中國人保、中國平安和中國太保等大型上市險企和大地保險、陽光保險、眾安保險等均推出了寵物醫療險產品
。
以平安產險為例，該公司近期與全球領先的動物保健公司碩騰中國簽署戰略合作協議。平安產險表示將發揮信息、技術、人才、資源、數據等方面的優勢，以“醫療+保險”為核心切入點，探索了寵物醫療保險產品，基于寵物全生命周期不同階段需求，通過場景化產品與服務矩陣，提供保險保障和健康服務。該產品已在上海成功試點，預計年內將覆蓋全國大部分城市及港澳地區。
“雷聲大雨點小”市場壯大靠技術
寵物醫療保險的保障范圍包括寵物死亡、傷殘、患病， 但大多“免責條款”中因寵物懷孕、流產、絕育、剖腹產、體檢等產生的費用，保險通常不能賠付
。
“大病不夠用，小病用不到”，“看保障的病種挺多的，買來還沒用過，不知道好不好理賠”，“不了解這種保險，但聽上去像是鬧著玩兒的，從沒想過還要給小貓小狗上保險。” 從記者了解的實際情況看，消費者對寵物醫療保險的看法褒貶不一
。
國外的寵物保險已經比較成熟，據統計，瑞典的寵物保險滲透率高達50%，保費規模達50億元人民幣，是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家。我國寵物醫療相關的寵物保險覆蓋率不到 1%，保費規模低于1億元
。另外調查顯示，我國有 62.0% 的寵物主人表示不了解市場上的寵物保險產品，40.7% 不知如何選擇合適的產品。
寵物醫療險發展“不溫不火”，與其性價比較低、理賠資料復雜、寵物醫療定價不透明、寵物識別難等制約因素有直接關系。據業內人士介紹，在理賠上，寵物醫療險規定了定點醫院，有些必須到定點醫院看病治療才能獲得賠付。部分寵物保險是有區分的，若是在定點醫院看病治療，可獲得的賠付比例為60%，非定點醫院看病治療可獲得的賠付比例為40%。市場上的寵物醫療險保費價格普遍在300-600元，年度報銷額在8000-10000元左右
。不過，保險公司的寵物保險都有免賠額，以某款產品為例，免賠額為3000元。也就是說如果有些小病治療花了不到3000元，就無法獲得理賠。
“我國寵物醫療行業還沒實現規范化運營，存在過度醫療的情況。加上判斷寵物的病因比較困難，就診時只能依靠各種檢查找出病因。寵物的藥品、檢查費用又比人高出很多，這就導致保險公司很容易虧本。”一位相關領域保險人士對《金融時報》記者表示，因為識別寵物存在一定困難，有些養了多只寵物的用戶只買一份保險，幾只寵物看病時輪流使用，甚至還有惡意騙保的人利用這一漏洞騙取理賠。所以保險公司設置的保險金額都不會太高，或者保額較高但也設定了較高的免賠額。這樣一來，就讓用戶覺得性價比并不高
。
如何改變這種保險公司與消費者“兩難”境況？在科技加速賦能保險業的時代，寵物保險也受到數字化加持，保險產品“痛點”正逐漸緩解。針對寵物身份識別難題，多家險企引入了AI鼻紋識別驗證技術。飼養者只要拍攝寵物的清晰正面照，AI識別通過后就能申請理賠。寵物的鼻紋類似人的指紋，不會隨著成長發生變化，具有唯一性和不變性。目前，寵物鼻紋識別技術的識別成功率超過99%。有業內人士認為，該識別技術有效提升了產品風控并降低產品門檻，或可改變市面上以往保險產品“叫好不叫座”的局面，為寵物醫療險市場帶來新的契機。
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來源：金融時報客戶端記者：戴夢希編輯：余嘉欣校對：李柳嘉郵箱：fnweb@126.com關注金融時報公眾號 看更多獨家新聞資訊↓↓↓
