“帶‘主子’去一次醫院，半個月工資就沒了。”這是不少“鏟屎官”的切身感受。越來越多的養寵人把寵物當成家庭成員來看，由于這類特殊的家庭成員沒有“醫保”，通過購買商業保險降低寵物醫療支出也成了養寵人的必然需求。

但目前我國寵物保險市場表現卻是不溫不火，不僅滲透率始終低于1%，在實踐過程中也面臨一些問題，如寵物身份識別難、過度醫療、理賠不透明等。寵物保險市場陷入了險企和消費者兩難的窘境。

寵物保險不“受寵”

越來越多的年輕人熱衷喂養貓貓狗狗，通過吸貓擼狗緩解壓力、寄托情感。有機構數據顯示，2020年國內寵物數量已超過1億只，寵物市場規模達到了3000億元，未來三年預期實現超過20%的年化增長率。

伴隨著寵物數量增長，寵物的醫療需求也在增加。養了兩只貓的“鏟屎官”王小小（化名）向北京商報記者表示：“去年我的“貓主子”生了一場大病，前前后后花了2萬多元才治好。”另有養寵人千千自我調侃，本以為自己成為“貓狗雙全”的人生贏家，沒想到還是入了“四腳吞金獸”的坑。

看病貴可謂是激起了養寵群體的共鳴。《2020中國寵物醫療行業白皮書》顯示，寵物診療支出增長6.2%。預計2025年，寵物醫療費用將超1300億元。

龐大的寵物醫療需求為寵物保險帶來了機遇，目前已有一些險企和互聯網平臺嗅到了商機，進軍寵物保險市場，如平安產險、國壽財險、大地財險、眾安保險、螞蟻保險、騰訊微保等。

北京商報記者整理發現，目前市場上主流的寵物保險產品包括寵物醫療險、寵物責任險、丟失險、托運險等，主要保障對象為貓、狗。以最常見的寵物醫療險為例，該類產品的保險責任是疾病治療報銷和意外傷害治療報銷。各家保險公司的產品有些許差別，年保費幾百元到上千元不等，累計賠付限額多為8000至20000元。

雖然寵物保險這塊蛋糕吸引了險企、互聯網平臺紛紛涌入，但是其市場表現卻不溫不火，難如人意。數據顯示，對比部分發達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物保險滲透率不及1%。

市場荊棘叢生

當前寵物保險市場滲透率低是哪些原因造成的？悅保科技副總裁田紅兵在接受采訪時表示，造成這種現象的原因主要有三個：逆選擇風險、過度醫療、產品性價比低。

“當前，不同類型、不同健康狀況的寵物在投保寵物險時往往面臨同樣的保費，變相鼓勵了部分高風險群體投保逆選擇。”有分析人士指出。

實際上，不僅是險企會遭遇騙保等理賠“陷阱”，理賠難、費用不透明等問題也困擾著消費者。在黑貓投訴平臺上，關于寵物保險的投訴超過80條。一位消費者的投訴信息顯示，其在10月8日上交了材料進行大地寵物醫療保險理賠，并多次致電大地保險公司客服，直至10月21日仍未有結果。另一位消費者的投訴信息顯示，其寵物狗治療皮膚病花費了970元，其購買的保險產品免賠額是200元，賠付比例是60%，但自己只獲賠了270元，相關賠付明細也并沒有說明。

一位資深保險銷售人員告訴北京商報記者，寵物保險屬于保險的細分領域，目前的產品主要靠定制，就是由一些做寵物周邊的公司直接與保險公司商定條款，做一些試水性動作，相關條款和賠付責任也都差別不大，都不是很完善。