21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道
寵物經濟正在成為新一波消費“藍海”。
在近期上海舉辦的“第25屆亞洲寵物博覽會”上，記者關注到，23萬平方米面積的場館中，匯集了來自兩千余家展商的近三萬個品牌，覆蓋寵物食品、寵物服裝、寵物用品、寵物醫療、寵物保險、寵物智能產品等全產業鏈。
其中，寵物保險就是寵物經濟帶火的新興保險市場。隨著中國“毛孩子”家庭的增加，越來越多的寵物主人關注寵物健康，而數字化與生態鏈接能力也成為寵物保險行業發展的關鍵詞。
中國寵物保險市場“藍海”
我國養寵人數已達到新高。
公開數據顯示，2023年中國養寵家庭規模將從2022年的9800萬戶增至10565萬戶，在萬億養寵家庭背后，寵物保險規模也在迅速擴大。
“2022年全球寵物保險市場規模達到908.46億元，年復合增長率達到16.45%。”近日，眾安保險攜手螞蟻保平臺發布的《2023 寵物數字化保險白皮書》-以下簡稱“《白皮書》”披露數據顯示，其中歐美發達地區寵物險滲透率較高，瑞典寵物保險滲透率達到40%。
依托于寵物行業快速增長，中國的寵物保險市場發展已逾10年，寵物市場參與主體逐漸多元。
2019年以來，依托寵物行業快速增長、互聯網平臺流量、數字化技術應用和財險公司的持續投入，寵物保險這一細分領域進入蓬勃發展的快車道。
當前，寵物保險市場上主要的產品類型已包含醫療險、責任險、意外險，覆蓋寵物全生命周期，為了滿足精細化養寵需求，也衍生出寵物托運險、寵物麻醉意外死亡保險等豐富產品。
《白皮書》數據顯示，2022年最熱門的險種是第三方責任險與醫療保險。在國內市場，90后、95后已成為寵物險投保的“主力圈層”，占總投保人群的60%。根據螞蟻保平臺數據，2021、2022連續兩年寵物保險保單增速維持80%以上，已投保的養寵人人均購買了1.2份寵物保險。
寵物險挑戰猶存
盡管寵物險市場正在逐步升溫，但國內整體寵物保險市場仍處在發展初期，滲透率尚不及1%，對比歐美及日本市場仍有較大差距。
眾安保險寵物險業務負責人告訴記者，目前中國寵物險市場依然存在一些挑戰。
一方面，養寵人對寵物保險的接受度和認知度較低，缺乏購買動力。另一方面，市場上大多數保險機構的寵物險集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險，但二級類目產品同質化較為嚴重，鮮少有公司針對特定特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。此外，寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，導致寵物醫療險的出險率、賠付率在一眾財產險種中格外顯眼。根據多家平臺及保司提供的數據參考，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經突破100%。特別是對慢病寵物而言，更難以通過寵物保險獲得相應保障。
目前市場來看，以往寵物健康管理都是針對健康體的寵物，慢病寵物的健康管理市場還存在較大空白。
打通寵物健康管理生態閉環
寵物險市場的發展關乎著寵物健康管理生態的形成。
對于不會說話、不會喊疼的“毛孩子”來說，有很多疾病是需要長期醫治，定期體檢與長期健康管理則更為重要，但體檢費用與醫療費用成為很多養寵人面臨的一大問題。
《2022年中國寵物消費報告》顯示，在接受調研的3萬名寵主中，31.6%的人認為寵物沒有必要體檢，30.9%的寵主擔心寵物醫院過度診療，30%的寵主認為體檢價格太高。
據白皮書統計，腸胃道疾病、泌尿系統疾病位居貓狗共患高發疾病前列。在寵物就診花費方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的平均就診花費為2390元和2786元。如何讓“毛孩子”們看病更省錢，寵物保險便成了寵物主們的“減負”的一大手段。
為此，云寵寶、皇家寵物食品共同推出了“云寵寶x皇家處方糧保障卡”，眾安保險針對該新品提供保險產品。皇家寵物食品中國區專業渠道負責人盧佳弘告訴記者，每個寵物的健康狀態各不相同，飲食也應該根據其細微差別進行調整，而對于出現疾病的寵物來說更需要科學飲食。
“泌尿系統疾病高發，病程長易復發，診療費用高，需要長期疾病管理”，盧佳弘表示皇家處方糧產品在國內針對很多寵物慢性疾病本身就有較好的管控效果。云寵寶精選線下醫療網點，能針對這類慢性疾病提供更為標準的體檢服務。眾安通過保險產品提供風險保障，三方突破性的生態合作，能更好推動慢病寵物醫療科學化管理。
白皮書認為，保險公司、寵物醫院和養寵人之間，需逐步構建起閉環關系鏈。隨著寵物醫院醫療服務和流程的不斷標準化，能夠賦能并完善保險公司產品服務鏈條，最終為養寵人提供保障以減輕寵物醫療負擔。同時，這也可以讓養寵人通過體系化的服務體驗，升級對保險公司和寵物醫院的信賴度，最終實現三者關系的良性循環。
